Деятельность микрофинансовых организаций регулируются различными федеральными законами, нормативными документами, информационными письмами и указаниям ЦБ РФ и других ведомств. Но иногда МФО могут быть менее строгими, чем это позволено законом: диктовать свои условия при заключении договора, идти на уступки ради собственной выгоды, выбивать долги нестандартными способами. Заемщик, столкнувшийся с таким поведением кредитора, должен иметь возможность защитить свои интересы. Наиболее действенный метод воздействия на компании — это жалоба в уполномоченные органы. А теперь разберем, какие это органы и как подать жалобу на МФО.
Жалоба – официальное обращение, которое позволяет разрешить конфликтную ситуацию без суда. Сейчас обратиться в Центробанк РФ (ЦБ) можно через саморегулируемую организацию (Сро), членом которой является компания, Роспотребнадзором, Федеральную службу судебных приставов(ФССП), Федеральную антимонопольной службу (ФАС) и финансовему омбудсмену. Однако при наличии признаков уголовно-наказуемого деяния, например, угрозы жизни и здоровью, необходимо обращаться в прокуратуру.
Теперь по порядку!
Где подать жалобу на мфо.
1.
В первую очередь, необходимо обратиться в само учреждение. Иногда проблема решается на месте, и тогда дальнейшие действия уже не нужны. При невозможности решить проблему полюбовно, заемщик вправе обратится в вышестоящие инстанции – самою СРО или Банк России, Роспотребнадзор, службу Судебных приставов и т. д.
Согласно законам «О потребительском кредиту» и «О микрофинансовой деятельностью и микрофинансовыми организациями», с 1 июля 2019 года максимальная сумма займа не может превышать 2-кратную величину займа, а с 1 января 2020 — 1,5-кратную.
По этой причине, если ставка по микрозайм выше допустимого, есть признаки некорректного начисления процентных или максимальная выплата в итоге превышает двухкратный размер займа, стоит для начала обратиться к МФО и уточнить, не было ли технической ошибки в начисленной суммы, советует Юлия Комбарова. Договоры у МФО стандартные и вероятность ошибки минимальна, но все же она есть.
Жалоба должна быть обоснована. Иногда клиенты МФО, уже получив займ и подписав все документы, пытаются обжаловать условия договора, так как они кажутся им не совсем правильными.
«В случае если МФО работает в рамках действующего законодательства или же не нарушает его, необоснованная жалоба может привести к увеличению срока пользования займом, что, в свою очередь, увеличит сумму к оплате», — предупреждает Наталья Гурцкая, начальник юридического отдела компании МКК «Срочноденег».
2. К Центральному банку
ЦБ – главный регулирующий орган в сфере финансов и экономики страны. И это именно он способен вывести компанию с рынка — за грубые нарушения, разумеется. Регулятор принимает обращения, связанные со всякой противозаконной деятельностью как микрофинансистов (МФК), так и микрокредиторов (МКК). Подавать жалобу нужно при нарушении требований федеральных законов и нормативных правовых актов РФ, нормативных правовых актов ЦБ, иных документов, регулирующие деятельность МФО. Необходимо грамотно составить жалобу, в которой необходимо указать все факты, которые имеют место быть.
Причины для обращения к регулятору.
— Займы предоставляет компания, не имеющая статуса Центробанка.
— Полная стоимость кредита (ПСК) превышает средний уровень более чем на треть — предельные размеры ЦБ публикует каждый месяц; взимается штраф за досрочный возврат микрозайма либо плата за услуги без согласия заемщика — например, комиссия за продление срока договора;
— Данные по заемщикам не передаются в бюро кредитных историй.
— Используются незаконные способы взыскания просрочки.
— «Потолок» по процентам превышен;
— Распространение конфиденциальных данных на третьих лиц; компания в одностороннем порядке увеличивает размер займа, сокращает срок возврата и вводит комиссии;
— Неправомерная выдача кредита (в том числе выдача по утраченным паспортам и недееспособному гражданину)
Заявление можно подать через интернет-приемную, а также лично через Общественную приёмную ЦБ или по почте на адрес : 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12.
В ЦБ сообщили что большая часть жалоб приходится на старые договоры, которые уже не имеют юридической силы. Подобные жалобы отнимают много времени, и регулятор хочет, чтобы такие вопросы решались на уровне СРО, но не в ЦБ. В СРО также советуют заемщикам, недовольным деятельностью МФК, обращаться в первую очередь к ним. СРО «МиР» сообщили, что, во-первых, большая часть претензий, которые поступают в ЦБ и касаются нарушений прав потребителей, все равно потом «спускается» на рассмотрение в СРО. Однако, с задержкой по времени. Однако именно СРО МФО, находящаяся на постоянном прямом контакте со своими членами, может, как правило, разрешить возникшую проблему максимально быстро, насколько это возможно.
3.
В СРО для осуществления деятельности входят все МФО. Сейчас на рынке микрокредитования работают СРО «МиР», «Единое» и Союз «Микрофинансируемый Альянс».
Граждане, недовольные деятельностью МФК, могут обратиться в СРО или Центральный банк России с целью проведения проверки и устранения нарушений, которые привели к негативным последствиям. Об этом заявил Даут Хайруллин, глава Совета СРО «Единство».
СРО в основном рассматривают такие вопросы как нарушение базисных стандартов (ФЗ No 151), ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансируемых организациях».
В СРО «Единство» клиенты могут обратиться через электронную почту edinstvo@sro_mfo.ru с указанием названия организации и ИНН, а также на сайте СРО (на главной странице сайта есть ссылка о нелегальных кредиторах).
В случае нарушения ФЗ №353 «О потребительском кредите(займе)» и иных нормативных актов, регулирующих деятельность микрофинансовой организации, граждане вправе обратиться в Центральный банк РФ. По словам Даута Хайруллина, регулятор рассмотрит обращения в течение 30 дней, следующих после дня их поступления.
Обратиться в СРО «МиР», заемщики МФО могут с помощью специальной формы на сайте, в которой имеется обязательный к заполнению пункт (Ф.И.О. клиента, номер и дата договора, название компании-заемщика, ее адрес и контактный телефон) и возможность описать ситуацию в произвольном виде в основной части. Необходимы данные для того, чтобы максимально быстро связаться с человеком, запросить данные о нем у МФК или МФО, на которую он жалуится, оказать ему помощь. Об этом рассказала Елена Стратьева, директор саморегулируемой организации «МиР».
В СРО «МиР» все поступающие в СРО «МиР», заявления принимают и оформляют в тот же день, затем передают должностному лицу, которое будет вести это дело. По каждой жалобе проводится проверка, в ходе которой запрашиваются документы, которые могут быть запрошены у МФО, либо у заявителя (при необходимости).
При этом максимальный срок рассмотрения жалобы клиента финансовой услуги по правилам саморегулируемой организации составляет один месяц с даты регистрации, а именно с момента получения необходимых документов. Также исключение составляют жалобы, которые не требуют дополнительных запросов и проверок: для них минимальный срок ответа составляет 15 рабочих дней.
Для подачи заявления в СРО «МиР» потребителю финансовой услуги необходимо обратиться в офис СРО «МиР» или же отправить письменное обращение на адрес электронной почты.
На сайте в разделе «Заемщикам», «Порядок работы с обращениями, жалобами и заявлениями от граждан и организаций» размещена подробная информация о порядке подачи обращения.
СРО «МиР» должна рассматривать жалобы только на членов организации. Если в СРО будет обращение по поводу не входящей в нее организации или нелегальных кредиторов, заемщику дадут совет, куда обратиться в этом случае, и предложат дальнейшие шаги.
Иногда бывает сложно понять, куда написать жалобу на МФО, в конкретном случае. Однако не стоит опасаться, что это сообщение будет направлено не тому адресату. Письмо, содержащее вопросы, решение которых находится в компетенции госоргана, направляется в соответствующий орган или должностному лицу, с уведомением гражданина о переадресации обращения.
4. В Роспотребнадзоре
Но поскольку в МФО работают обычные граждане и средства выдаются для личных нужд, то микрофинансовые организации обязаны соблюдать требования закона «О защите прав потребителей». Стоит пожаловаться на компанию и в Роспотребнадзор, если она не предоставляет нужную информацию или в тексте договора с компанией есть условия, ущемляющие права потребителя.
А именно, например:
— Помимо этого там же прописаны незаконные комиссии по досрочному погашению ссуды и изменению условий договора займа в части освобождения от страховки жизни, а также дополнительные штрафные санкции и пени;
— В тексте договора отсутствует условие о возможности ограничения уступки коллекторам.
— Иск подается в суд по месту нахождения организации, право заемщиков на выбор суда ограничено.
Подать жалобу можно через сайт Управления Роспотребнадзора, а также на почту: 127994, г.Москва, ул.Вадковская, дом 18, стр.5,7.
5. А в прокуратуру?
В прокуратуру нужно идти тогда, когда кредиторы угрожают или звонят по ночам, “подкарауливают” на улице и тому подобное. Подать заявление о преступлении можно в письменном виде или в устную форму, независимо от того, на какую максимальную сумму в МФО был получен заем. Через сайт госуслуг можно сделать это. В первую очередь следует выяснить Ф.И.О. тех сотрудников, которые мешают работе. Полиция может помочь в данной ситуации, но обращение в прокуратуру будет более действенным.
6. Во ФСИН
Когда в отношении заемщика ведется некорректный процесс взыскания просроченной задолженности, основной регулирующий орган – судебные приставы.
По какой причине обращаются за помощью в ФССП?
— Выявлено превышение допустимого количества звонков и сообщений: более одного-двух раза в сутки, двух-трех раза в неделю и восьми-десяти раз в месяц, по рабочим дням после 22:00, в выходные и нерабочие праздничные дни.
— Попытки дозвониться до близких людей. Не смотря на отказ от общения.
— Звонки должнику после подачи заявления о взаимодействии с адвокатом-представителем.
— Угрозы здоровью и жизни.
— Требования к имуществу заемщика, которое он должен выплатить.
— А также психологические давления.
Подать жалобу можно через интернет-приемную ФСКН. Прислать письмо можно по адресу : 107996, г. Москва, ул. Кузнецкий Мост, дом 16/5, стр.1.
7. В ФАСе.
Как наказать тех, кто незаконно предоставляет микрокредиты? По силам и антимонопольной службе. Обращение подается, если МФО вводит людей в заблуждение рекламой или нарушает законодательство о конкуренции. Отправить жалобу необходимо по адресу: 125993, г. Москва, ул Садовая-Кудринская дом 11, или написать на адрес электронной почты delo@fas.gov.ru или на сайте госуслуг.
